Raksta attēls

Mūsdienīgi norēķini – klientu paradumi un tirgotāju risinājumi

Kopš 11. gadsimta, kad tika radīta pirmā papīra nauda, mainījušās daudzas lietas, toskait maksājumi, kas, cilvēku ikdienai kļūstot arvien dinamiskākai, piedzīvo arvien jaunas un jaunas inovācijas. Aizvien vairāk iedzīvotāju izvēlas tādus maksājumu veidus, kas viņiem ļauj ietaupīt dārgāko – savu laiku. Kā ātru, ērtu un drošu ikdienas norēķinu veidu sevi apliecinājuši bezskaidras naudas un arī bezkontakta maksājumi. Kādas jaunas iespējas tirgotājiem piedāvā bankas un kādi ir galvenie ieguvumi, izvēloties bezskaidras naudas norēķinus, skaidro Swedbank Naudas pārvaldības daļas vadītājs Mihails Čebotars.

Vai iespējama bezskaidras naudas sabiedrība?

Pasaulē jau kādu laiku ir aktuālas debates par bezskaidras naudas sabiedrību, un vērojami valdību un uzņēmumu centieni mazināt atkarību no skaidras naudas. Galvenie bezskaidras naudas ekonomikas ieguvumi no pircēju skatpunkta ir ērtums, no tirgotāju – efektivitāte, bet no valdību perspektīvas – iespēja mazināt korupciju un ēnu ekonomiku.

Bezskaidras naudas ekonomikas pirmrindnieces ir Zviedrija, Somija, Ķīna, Dienvidkoreja, Lielbritānija un Austrālija, kur lielākā daļa maksājumu notiek bezskaidrā naudā. Šajās valstīs ir arī augsti interneta pieejamības un viedtālruņu lietošanas rādītāji, kā arī salīdzinoši lieli tēriņi internetā attiecībā pret iekšzemes kopproduktu. Latvijā bezskaidras naudas norēķinu īpatsvars turpina palielināties to ērtības un ātruma dēļ, tomēr saglabājas arī nepieciešamība pēc skaidras naudas, taču tās apjomi noteikti samazināsies.

Kopumā šobrīd ir novērojama pircēju paradumu maiņa, kuru galvenokārt virza iedzīvotāju vēlme iepirkties ērtāk, drošāk un ātrāk, lai ietaupīto laiku varētu veltīt nozīmīgākiem notikumiem.

Piemēram, ja agrāk apjomīgāki pārtikas un mājsaimniecības preču pirkumi bija jāieplāno nedēļas nogalē un jāpatērē daudz laika gan ceļā uz veikalu, gan iepērkoties, tad šobrīd arī Latvijā šādus pirkumus varam noformēt attālināti savā datorā vai viedtālrunī un saņemt tos sev ērtā laikā ar piegādi mājās. Arī dažādu pasākumu un transporta biļešu iegādei, kā arī autostāvvietas apmaksai iedzīvotāji arvien vairāk izmanto iespēju norēķināties attālināti.

Tie ir tikai daži piemēri tam, kā maksājumu tehnoloģiju attīstība maina iedzīvotāju maksāšanas paradumus, un ieguvēji ir visi – pircēji ietaupa laiku, bet tirgotāji un pakalpojumu sniedzēji var strādāt efektīvāk, samazinot izmaksas. Šī tendence tikai attīstīsies, un tie klienti, kas arvien biežāk izvēlēsies naudas maku atstāt mājās un ikdienas norēķinus veikt tikai ar viedtālruni vai pulksteni, varēs arī izvēlēties mainīt tirgotājus vai pakalpojumu sniedzējus, ja tie nenodrošinās maksājumu pieņemšanu ar pircēja lietoto ierīci.

Bezskaidras naudas popularitāte Latvijā aug

Kā liecina Latvijas Bankas un sociālo pētījumu aģentūras “Latvijas Fakti” dati, viena Latvijas iedzīvotāja skaidrās naudas un bezskaidrās naudas norēķinu attiecība pēc veikto maksājumu skaita ir 44% pret 56%, savukārt 60% no no bezskaidrās naudas maksājumiem ir veikti ar norēķinu kartēm. Savukārt Finanšu nozares asociācijas dati rāda, ka līdz 2019. gada beigām kopumā izsniegts vairāk nekā 1 miljons Swedbank norēķinu karšu, kas veido vairāk nekā 46% no tirgū kopā izsniegtajām, tātad gandrīz katrs otrais pirkums Latvijā notiek ar Swedbank karti.

Skaidras naudas darījumu skaita samazināšanos novērojam arī darbā ar uzņēmumiem. Galvenokārt ienākošā skaidras naudas plūsma veidojas uzņēmumos, kas darbojas mazumtirdzniecības, ēdināšanas un pakalpojumu jomās, kur klientiem ir iespēja izvēlēties – veikt apmaksu skaidrā naudā vai ar karti. Minētajās jomās norēķinu īpatsvars skaidrā naudā svārstās no 40 līdz 60%. Lai gan pašlaik vairāk nekā pusi no visiem Swedbank karšu lietotāju veiktajiem darījumiem veido tieši pirkumi, pilnīgu skaidras naudas norēķinu izzušanu tuvākajā laikā neparedzam. To ietekmē vairāki faktori – gan iedzīvotāju un tūristu paradumi, gan tehnoloģiju attīstība un noteikti arī uzņēmēju gatavība mudināt pircējus norēķināties bezskaidrā naudā vai pat spēja pilnībā atteikties no skaidras naudas norēķiniem. Vienlaikus ir skaidrs, ka neliela skaidras naudas rezerve var būt noderīga situācijās, kad gadās kādas problēmas ar interneta vai tehnoloģiju risinājumiem, telefonam vai viedierīcei izlādējusies baterija vai bezskaidras naudas norēķini nav iespējami kādu citu iemeslu dēļ.

Inkasācijas pakalpojumi –atvieglojums tirgotājiem

No pircējiem saņemtajai skaidrajai naudai turpmāku norēķinu veikšanai ir jānonāk uzņēmuma bankas kontā, un tieši šajā procesā ir veicami lielākie efektivitātes uzlabojumi. Vēsturiski un vēl joprojām uzņēmēji izvēlas paši organizēt skaidras naudas inkasāciju, apbraukājot savā pārziņā esošās tirdzniecības vietas un/vai deleģējot kādu no uzņēmuma darbiniekiem darba dienas noslēgumā nogādāt to bankā vai naudas iemaksas bankomātā. Šīs darbības šķiet tirgotāja ikdienas racionāla sastāvdaļa, tomēr, ja parēķina, tās rada nozīmīgas izmaksas, kuras veido darbinieka patērētais laiks, sagatavojot inkasācijas summu, ceļā uz banku vai bankomātu pavadītais laiks, transporta izdevumi u.c. Tomēr šajā jomā vērojamas pozitīvas pārmaiņas: pēdējo gadu laikā ir vairāk nekā divkārt pieaudzis mūsu klientu – tirgotāju skaidrās naudas apjoms, kas tiek ieskaitīts kontā ar inkasācijas pakalpojumu sniedzēju palīdzību, – šobrīd tas ir jau vairāk nekā 40%. Tas arī ir ļāvis inkasācijas pakalpojumu sniedzējiem nodrošināt pietiekoši konkurētspējīgas cenas, piemēram, 10 000 eiro inkasācija atkarībā no inkasējamā objekta adreses un inkasācijas reižu skaita izmaksā aptuveni 8–12 eiro, bet šādas iemaksas veikšana bankas filiālē – vismaz 15–20, un, ja izmaksām pieskaita arī darbinieka patērēto laiku – vēl dārgāk. Skaidras naudas inkasācijas pakalpojums, kas ietver naudas transportēšanu, apstrādi, uzglabāšanu un ieskaitīšanu norādītājā bankas kontā, ļauj ne vien efektīvi pārvaldīt sava uzņēmuma naudas plūsmu, bet arī ietaupīt uz alternatīvo izmaksu rēķina.

Inkasācijas pakalpojumus Swedbank klientiem sniedz AS “G4S Cash Services Latvia” un SIA “Eurocash1 Latvija”, kas, izmantojot speciālo transportu, nodrošina pakalpojumu visā Latvijas teritorijā. Uzņēmumiem tas sniedz virkni ieguvumu: nav jāplāno papildu laiks darbiniekiem naudas nogādāšanai un nodošanai filiālē, nav jābaidās no aplaupīšanas riska ceļā uz filiāli, un darbinieki var veltīt laiku savu tiešo pienākumu veikšanai.

Ir maldīgi uzskatīt, ka mazumtirgotājiem izmantot inkasācijas pakalpojumus ir dārgāk nekā pašiem nogādāt līdzekļus bankā, jo tirgotāja kopējās izmaksas veido ne tikai bankai samaksātā komisijas maksa, bet arī laiks, kas tai veltīts.

Pēc Centrālās statistikas pārvaldes datiem vidējā alga valstī 2019. gada 3. ceturksnī bija 1 091 eiro, kas uzņēmumam kopā ar nodokļiem izmaksā 1 354 eiro, tātad vairāk nekā 10 eiro stundā.

Vai ir vērts izšķiest darbinieku laiku, liekot viņiem pildīt inkasatora darbu, ko par līdzvērtīgu vai pat mazāku maksu paveiks speciālists? Inkasētā nauda būs uzņēmuma kontā jau nākamajā dienā, turklāt inkasācijas pakalpojumu sniedzējam var pieteikt arī naudas, toskait maiņas naudas piegādi! Protams, mazākiem skaidras naudas apjomiem, kas tūlīt jāizmanto norēķiniem ar sadarbības partneriem, var izmantot arī naudas iemaksas bankomātus, tomēr tos efektīvāk izmantot neregulārām iemaksām līdz 3000 eiro. Veicot lielākas iemaksas, uzņēmēji ne vien kavējas paši, bet arī aizkavē tos, kas gaida rindā aiz viņiem. Turklāt lielākas naudas iemaksas arī nereti rada bankomātu sasprūdumus, jo nereti starp banknotēm palikusi kāda saspraude vai zīmīte ar iemaksājamo summu.

Norēķinu karšu sniegtās priekšrocības

Karšu norēķini tirdzniecības vietās būtiski atvieglo rūpes par skaidras naudas apstrādi un glabāšanu, naudas pārbaudes tehnikas iegādi un apkopi. Ieviešot bezskaidras naudas maksājumu pieņemšanu, tirgotājs samazina arī savus operacionālos riskus – kļūdu iespējamību aprēķinos un naudas pārbaudē un līdz ar to finansiālo zaudējumu risku. Tāpat jo mazāks skaidras naudas daudzums kasē, jo mazāks zādzību, krāpniecības un viltotas naudas risks.

Būtisks ieguvums tirgotājiem, kas izvēlas Swedbank, ir ātrums – nauda no karšu darījumiem būs tirgotāja Swedbank kontā jau nākamajā dienā, arī svētkos un brīvdienās. Esam novērojuši, ka lielāku interesi par Swedbank POS termināļu uzstādīšanu mūsu klienti izrāda tieši pēc garākām svētku brīvdienām – Lieldienām, Līgo, Ziemassvētkiem. Un tas ir saprotams: ja maksājumu karšu apstrāde nenotiek katru dienu, tad tirgotājam ir risks vairākas dienas palikt bez apgrozāmiem līdzekļiem.

Tāpat, strādājot ar mūsu klientiem – uzņēmumiem, arvien biežāk runājam par karšu izmantošanu pašapkalpošanās risinājumos, kas palīdz ievērojami uzlabot kā pircēju pieredzi, tā arī pircēju maksājumu apkalpošanas efektivitāti.

Šāds risinājums pieejams, piemēram, “Apollo Kino” tirdzniecības centrā “Akropole”, kur apmeklētāji gan biļetes, gan dzērienus un uzkodas var iegādāties īpaši aprīkotās pašapkalpošanās kasēs.

Jāatzīst, ir situācijas, kad norēķinus var ietekmēt, piemēram, plānotie sistēmu tehniskie uzlabošanas darbi vai gadījumi, kad pie tirgotāja tomēr nav iespējams samaksāt ar karti. Tomēr statistika rāda, ka Swedbank karšu apstrāde ir nodrošināta vairāk nekā 98% no visa laika gadā, savukārt sistēmu modernizēšanas un uzlabošanas darbus veicam tikai naktīs – kad ietekme uz mūsu klientiem ir vismazākā. Turklāt sakaru pārrāvumu gadījumos visbiežāk joprojām ir iespējams norēķināties “vienas bankas ietvaros”: tātad, ja tirgotājam ir Swedbank POS terminālis un pircējam – Swedbank karte (un katram otrajam Latvijas iedzīvotājam tāda ir), maksājums notiks

Tirgotāji var apkalpot arvien vairāk klientu

Rūpējoties, lai tirgotāji varētu apkalpot pēc iespējas plašāku klientu loku un piesaistīt jaunus klientus, Swedbank POS termināļu un karšu pieņemšanas funkcionalitāte tiek nepārtraukti atjaunota. Visos Swedbank POS termināļos klienti var norēķināties ar savām VISA un “MasterCard” kartēm, neatkarīgi no tā vai tā ir fiziska karte, vai arī karte telefonā vai viedpulkstenī. Tūkstošiem tūristu beidzot ir iespēja norēķināties ar savām “Union Pay” un “American Express” kartēm – esam novērojuši, ka minēto karšu īpašnieki izvēlas maksāt tieši ar šīm kartēm, jo tām tiek nodrošināt īpaša lojalitātes programma, bet skaidras naudas izņemšana ar šīm kartēm Latvijā izmaksā salīdzinoši dārgi.

Ikvienam tirgotājam, kas nolēmis savā tirdzniecības vietā klientiem nodrošināt POS termināli, Swedbank piedāvā līgumu parakstīt attālināti – internetbankā. Pēc tam divu līdz trīs dienu laikā mūsu sadarbības partneri ieradīsies pie klienta un uzstādīs termināli, kā arī apmācīs darbiniekus ar to rīkoties. Tirgotāji, kuru saimnieciskā darbība ir sezonāla vai kuri apkalpo līdz 50 klientiem dienā, novērtē Swedbank minitermināli, kuru ikviens var divas nedēļas patestēt, piesakoties Swedbank mājaslapā.